איך תדעו שבחרתם נכון? זו בהחלט שאלה מורכבת וניתן לדון בה בהקשרים מגוונים. בשורות הבאות נתמקד בבחירה נכונה בתחום בו ההיצע רחב, המונחים המקצועיים עשויים לבלבל וטעויות מורכבות יכולות להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם – תחום הפנסיה!
אז מה עדיף, סוכן או יועץ ביטוח פנסיוני? האם קיים הבדל ? האם כדאי להתכונן לפגישה עימו? כל התשובות בשורות הבאות! המשיכו לקרוא!
מה תפקידו של סוכן ביטוח פנסיוני?
מדובר באיש מקצוע הפועל בשיתוף עם מספר חברות ביטוח שונות, הבקיא במוצרים השונים אותן מציעות החברות ובשירותים המקצועיים שלהן ואותם הוא משווק ללקוחות הפונים אליו. בפגישה אותה הוא מקיים מול מתעניינים הוא בוחן את מצב הלקוח ולאחר מכן, מתאים עבורו מוצר פנסיוני מתוך מגוון המוצרים שמציעות חברות הביטוח עימן הוא עובד.
סוכן ביטוח פנסיוני מקבל עמלות מחברות הביטוח. ברגע בו נמכר מוצר פנסיוני מטעמה של חברת ביטוח מסוימת, היא תעביר אל הסוכן עמלה כתגמול על שיווק המוצר. סוכנים רבים מתעלים את קשריהם הענפים מול חברות הביטוח ומצליחים לקבל תנאים טובים יותר לרכישת מוצרים פנסיוניים בהשוואה ללקוח הפונה עצמאית ובאופן ישיר אל חברת הביטוח או הגוף המוסדי.
מתי כדאי לפנות אל סוכן פנסיוני?
בכל שינוי המשפיע על צרכי החיסכון והביטוח, שינוי במצב המשפחתי והתעסוקתי שלכם , או לצרכים שהשתנו, יש לפנות אל סוכן ביטוח פנסיוני המטפל בפנסיה שלכם. לדוגמה:
- שינוי מקום עבודה– על פי חוק, על המעסיק להפריש סכום מסוים מדי חודש לטובת הפנסיה שלכם. כשאתם מתחילים בעבודה חדשה, יש להסדיר זאת מול סוכן ביטוח הנבחר מטעם מקום העבודה או מטעמכם.
- ניוד – החלטתם להעביר את כספי הפנסיה שלכם אל קרן אחרת? יש לכם שאלות לפני שתעשו את הצעד ? שיחה עם סוכן הביטוח תעשה סדר בבלגן.
- עדכון מצב משפחתי – נישאת ? נולד לך ילד ? יש לעדכן את המצב המשפחתי ולבחון את השפעותיו על צרכי החיסכון והפנסיה.
- בדיקה שגרתית – כספי הפנסיה שלכם מושקעים באפיקים דינמיים יותר או פחות. מומלץ לבחון מעת לעת את כדאיות הביטוחים הפנסיוניים שברשותכם והאם ניתן לשפרם, תנאים, כיסויים ועוד.
- שכר– שינוי באחוזי המשרה או העלאה בשכר.
סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ: מה לחפש?
- סוכן ביטוח מוסמך מטעם משרד האוצר – סוכן ביטוח פנסיוני מוסמך מתמחה בסקטור הביטוח הפנסיוני ועליו להצטייד בתעודה המוכיחה זאת. אל תהססו לבקש לראות אותה!
- היכרות מעמיקה – ככל שהיכרותכם (או היכרות של הקרובים לכם) עם הסוכן הפנסיוני תהיה קרובה יותר, כך הוא יוכל להתאים עבורכם בצורה מדויקת יותר מוצרים פנסיוניים שונים. על אף האפשרות לשיחת טלפונית, היינו ממליצים לשמור אותה לצורכי עדכון שגרתי ואת הפגישה הראשונה לקיים פיזית עם סוכן ביטוח שמעוניין לפגוש אתכם.
- יחסים בינאישיים טובים ואמינות – סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ הוא כזה שגורם לך להרגיש שזה בסדר לשאול, נוח לפנות אליו ואין צורך להסס רבות לפני שמשתפים אותו בלבטים שונים.
- חוות דעת מלקוחות – מאחר ושכרו של סוכן הביטוח הפנסיוני משולם לאחר מכירת המוצר על ידי חברת הביטוח, אנו שומעים לא אחת על סוכנים שלא נותנים מענה מספק לאחר המכירה. הסברים מפורטים, מענה מקצועי, זמינות הו נקודות מוערכות וחשובות ללקוח ולכן, המלצות מלקוחות קודמים של הסוכן הפנסיוני הן חשובות ויקרות.
יתרונות בבחירת סוכן ביטוח פנסיוני
ישנם מספר אנשי מקצוע המחזיקים ברישיון פנסיוני והם המוסמכים לדון, להציע ולשווק מוצרים פנסיוניים שונים. לבחירה בסוכן פנסיוני כאיש המקצוע המנהל את התיק הפנסיוני שלך יש מספר יתרונות:
- סוכנים פנסיוניים בוחרים לשווק את המוצרים הפנסיוניים אותם הם מוצאים איכותיים ומשתלמים במיוחד ללקוח. בשל הסינון החשוב הזה, לקוח שמתנהל מול סוכן פנסיוני מקבל על פי רוב חלופות טובות ואיכותיות של מוצרים פנסיוניים שונים.
- הצעת משתלמות של ביטוחים משלימים – בשל שיתוף הפעולה שנרקם בין הסוכן הפנסיוני ובין מספר חברות ביטוח, יש באפשרותו להציע ללקוחותיו גם ביטוחים שונים בנוסף למוצרים הפנסיוניים אותם הוא משווק בתנאים טובים.
- הטבות והנחות – כגורם מתווך ביניכם ובין חברות הביטוח, יכול הסוכן הפנסיוני להעניק לכם תנאים מיוחדים שלא תוכלו לקבל ללא התיווך שלו.
- גילוי נאות- הסוכן מחויב לפרט במסגרת גילוי נאות את החברות עימן הוא עובד ואת מודל התגמול שלו.
מה תפקידו של יועץ פנסיוני?
בשונה מסוכן ביטוח פנסיוני, יועץ פנסיוני משתכר מתשלום המשולם על ידי הלקוחות ולא מחברות הביטוח. המוצרים אותם ביכולתו להציע אינם תלויים בחברות הביטוח עימן הוא מקיים שיתופי פעולה, דבר שאינו מגביל את החלופות העומדות לרשות הלקוח. ביכולתו להציע מוצרי חיסכון ופנסיה ולפני כן, הוא יקיים שיחת היכרות מעמיקה במיוחד המקיפה את הרקע האישי, התעסוקתי והכלכלי ובנוסף יבחן את צורכי ויעדי הלקוח. בשונה מהסוכן הפנסיוני, היועץ אינו מוכר את המוצרים הביטוחיים השונים אלא מציע תמהיל בהתאם לנתונים שברשותו והוא בונה מסמך המלצות ללקוח, שאיתו הלקוח מתקדם הלאה מבחינת הטיפול.
בשל העובדה ששיתוף פעולה מקצועי לא מתקיים בין היועץ הפנסיוני אל חברות הביטוח, הוא נתפס כגורם מקצועי בלתי תלוי בהשוואה אל אחרים. ביכולתו להציע מוצרים מגוונים שאת תועלתם ויתרונותיהם הוא מכיר, לדוגמה – נדל”ן מניב, מגוון סוגי השקעות אלטרנטיביות נוספות כמו קרנות השקעה פרטיות ועוד.
יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני?
המדינה מחייבת את אזרחיה השכירים והעצמאיים להפקיד חלק משכרם לטובת חיסכון פנסיוני המשמש את האדם כעתודה לקצבה. ניתן לעשות זאת בצורה “אוטומטית”, לחתום על טפסים מבלי התעמקות בכתוב ופשוט להמתין ולקוות לטוב. אפשרות נוספת היא לבחון בקפידה מהם המוצרים המוצעים, לדייק את הבחירה במידת הצורך וזאת על מנת שתתן מענה הולם יותר לצרכים שלך. אפשרות נוספת היא אף להגדיל ולעשות – לבחון תחומים פחות מסורתיים שזוכים לפופולריות רבה לאחרונה כמו השקעות אלטרנטיביות, נדל”ן מניב ועוד.
על מנת לבחור בצורה מושכלת, יש להצטייד בידע המקצועי, בהבנת מוצרי הפנסיה והחיסכון השונים וביכולת לבחור נכון לפי הצורך. בדומה לתחומים רבים בחיינו בהם ברור לנו שנזדקק לעזרתו של מקצוען בתחום, גם בסקטור הפנסיה נוכל להנות מייעוץ ותמיכה מקצועית על ידי מי שהוכשרו כחוק לשם כך. ליווי מקצועי בתחום הפנסיוני עשוי להיות שווה כסף רב שיתבטא כרווחים מהשקעה, הימנעות מהשקעות לא מומלצות או לא מתאימות לכם ועוד.
בנוגע לשאלה, סוכן או יועץ? ניתן לומר ראשית כי בנמצא פחות יועצים פנסיוניים בהשוואה אל סוכנים. מלבד זאת, מעבר לשאלה סוכן או יועץ, התשובה עיקרה בצורך שלך ובשאלה: לשם מה נעשית הפנייה אל איש המקצוע הפנסיוני?
- בענייני עדכון פוליסה, ניוד ושאר דברים שבשגרה ניתן ואף מומלץ לפנות לסוכן על מנת לחסוך עלויות מיותרות שישולמו על ידכם בעת פנייה אל יועץ פנסיוני.
- בנושאים המשפיעים על העתיד שלכם בגיל הפרישה ומערבים ייעוץ מקצועי טרם פרישה לפנסיה ובייעוץ בתיק פנסיה רחב הכולל מספר רב של מוצרים פנסיוניים מומלץ לפנות אל יועץ פנסיוני.
- בנושאים הכוללים בחינת קופת גמל, שאלות אודות תנאיו של אפיק השקעה מסוים או ביצוע בדיקה תקופתית של התיק הביטוחי הנמצא ברשותכם מומלץ לחסוך את התשלום ולהתנהל מול סוכן הביטוח הפנסיוני.
- מומלץ לבצע בדיקה תקופתית אחת ל 3 שנים של התיק הביטוחי והפנסיוני.
לסיכום
אפיקי ההשקעה לפנסיה בהם אנו בוחרים הרבה לפני גיל הפרישה, הם בעלי השפעה מכרעת וחשובה על ההתנהלות הכלכלית בעת הפרישה לפנסיה. בין אם בחרתם להתנהל מול סוכן פנסיוני או יועץ, בחרו היטב את איש המקצוע שינהל וימליץ על תמהיל המוצרים הפנסיוניים בו יופקדו השקעותיכם לעתיד.
