העתודה הכלכלית שלכם לימי הפרישה יש חשיבות עצומה על החיים העתידיים שלכם בגיל השלישי וקדימה ממנו. כיום בישראל יש מספר אפיקי השקעה אפשריים, כאשר אפיק ההשקעה הייחודי שתופס כיום תאוצה הוא IRA. מה זה IRA? למי הוא כדאי? ואיך פותחים אותו? על כל אלו נדבר בהרחבה כעת.
מה זה IRA?
IRA הוא קיצור למילים Individual Retirement Account ובעברית, קופת גמל בניהול אישי. מדובר על מוצר חיסכון פיננסי המאפשר לאדם הפרטי לחסוך כסף לפנסיה באופן עצמאי ולפי רצונו. זהו תיק השקעות שהאדם הפרטי מנהל בעצמו, בניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים המנוהלים על ידי חברה מנהלת שמחליטה את הפעולות בתוך התיק. במקרה של קופת גמל אישית, יכול האדם הפרטי להחליט היכן להשקיע את הכספים שלו, כמה להשקיע, מה למכור ומה לרכוש והכל על פי תקנות האוצר .
קופת גמל Individual Retirement Account מנוהלת בתוך בתי ההשקעות הסוחרים בניירות ערך. האדם הפרטי יכול לבצע באופן אישי את הפעולות בניירות הערך, על ידי הוראה לביצוע בבית ההשקעות ששם נמצא התיק או לבחור לעצמו מנהל תיקים שינהל עבורו את קופת הגמל.
מתי התחילו להשתמש ב- IRA?
מה זה IRA?
התחום של קופות גמל אישיות נכנס לתודעה הישראלית מספר שנים לאחר המשבר הכלכלי שפרץ בסוף שנת 2008. במשבר זה, קופות גמל רבות שהיו מנוהלות על ידי הגופים השונים, הפסידו כספים רבים. כתוצאה מכך החלו לדבר שוב על האפשרות לניהול של קופות גמל באופן עצמאי בישראל, דבר המתבצע באופן נרחב בארצות הברית ובריטניה כבר משנות השבעים של המאה העשרים.
משנת 2010 החלו להציע את האפשרות הזו גם בישראל וכיום בשנת 2022 נראה כי יותר ויותר אנשים מתעניינים בקופות גמל מהסוג הזה, המאפשרות להם לדעת באופן וודאי איפה נמצא הכסף שלהם ובמה השקיעו אותו.
הרעיון שעומד מאחורי האפשרות הפיננסית של Individual Retirement Account, הוא להעביר את השליטה על ההשקעות מהחברות הפיננסיות השונות אל האדם הפרטי. בדרך זו, המשקיע יכול לבחור לעצמו את הסיכונים שהוא מוכן לקחת על ידי בחירת אפיקי השקעות מגוונים.
איך פותחים קופת גמל ולמי כדאי לפנות כדי לברר פרטים על חשבון IRA?
על מנת לבצע פתיחת חשבון IRA, עליכם לפנות אל חברה שמנהלת השקעות בקופות גמל כמו: בית השקעות, חברת ביטוח או גופים מוסדיים בעלי רישיון בתחום קופות הגמל. בעת הבקשה, תחתמו על הסכם בניכם לבין החברה המנהלת. הסכם זה יכלול את הפרטים שלכם, את סוג קופת הגמל, דמי הניהול ועוד פרטים חשובים המסדירים את ניהול הקופה באופן עצמאי או על ידי מנהל התיקים מטעמכם.
לאחר פתיחת חשבון Individual Retirement Account, תוכלו לנייד לקופה כספים באופן מיידי. בהמשך תוכלו לברר פרטים על החשבון ולבצע פעולות בכל עת, דרך בית ההשקעות שבו נמצא המוצר או דרך מנהל התיק שבחרתם.
מהם העקרונות המרכזיים המנחים את קופת גמל IRA?
לקופות הגמל IRA מספר עקרונות מנחים ברורים שיעזרו לכם להבין את מסגרת ההשקעה. בית ההשקעות שבו נמצאת קופת הגמל שלכם, ישגיח שאתם שומרים על כללים אלו שנקבעו על ידי משרד האוצר. תחילה, יש לדעת כי הכספים שתניידו לקופת הגמל, יושקעו רק בניירות ערך סחירים ופיקדונות הנמצאים בקרנות נאמנות. שנית, את הכספים ניתן להשקיע רק בישראל או במדינות חוץ המאושרות על ידי משרד האוצר.
מעבר לתנאים אלו, קיימות מספר הגבלות נוספות כמו: אי השקעה באופציות, למעט אופציות מכר ויכולת ההשקעה בניירות ערך של תאגידים לא יעלו על 10 אחוזים משווי הקופה, למעט יוצאים מן הכלל.
מהם היתרונות של IRA ולמי זה מתאים?
לקופת גמל מסוג Individual Retirement Account, יש מספר יתרונות בולטים:
- שליטה מלאה על החיסכון – האדם שמנהל IRA יכול לדעת בכל זמן נתון מה מתרחש בתוך החיסכון הפנסיוני שלו. הוא יכול לראות את נתיבי ההשקעה האפשריים והמדדים שלהם ולבחור בעצמו במה להשקיע בזמן אמת. הוא יכול לזהות הזדמנויות השקעה ולהשקיע בהם ואף להתאים לעצמו תמהיל השקעות שהוא חושב שיהיה טוב עבורו.
- אין תלות במדיניות השקעה – האדם הפרטי שמנהל חשבון IRA לא תלוי במדיניות ההשקעה של בית ההשקעות. הוא יכול לבצע פעולות שאינן קיימות בבית ההשקעות שבו מנוהל התיק, לעקוב אחר המדד הקיים ולרכוש השקעות בחברות מסוימות לפי בחירתו.
- דמי ניהול נמוכים מאוד – בניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים המנוהלים על ידי בתי ההשקעות השונים, בחשבון IRA האדם הפרטי הוא מנהל ההשקעות ולכן דמי הניהול נמוכים מאוד ועומדים בדרך כלל על 0.3%, עם זאת, יש לזכור כי על קנייה ומכירה של ניירות ערך קיימות עמלות כמו בכל השקעה.
- תיקון 190 – מס רווחי הון – תיקון 190 לפקודת מס הכנסה נכנס לתוקף בשנת 2012 והוא מאפשר למשקיעים העומדים בתנאים, להפקיד כספים ולקבל פטור מלא ממס רווחי הון במשך שנות החיסכון. דחיית מס רווחי הון תקפה עד למשיכת הכספים, זה מאפשר לכם לחסוך את כספכם בצורה מלאה לאורך השנים בתוך קופת הגמל האישית.
- אפיק חיסכון יציב – קופת גמל IRA היא אפיק חיסכון יציב וסולידי המאפשר לכם לחסוך כספים באופן בטוח לעתיד. קופת גמל זו מייצרת למשקיעים עתודה כלכלית וביטחון כלכלי בעתיד הרחוק. המשקיע יוכל לגוון את ההשקעות שלו כרצונו וכך להקטין את סיכוני ההשקעה המאפיינים את שוק ההון.
למי מתאים לנהל קופת גמל IRA?
ההשקעה בקופת גמל IRA יכולה להתאים לשני סוגים של אנשים. הסוג הראשון, אנשים שמבינים בתחומי ההשקעות הפיננסיות ויכולים לבחור את הקרנות שבהם הם מעוניינים להשקיע. אנשים אלו יכולים לפנות אל חברת ההשקעות ולבקש ביצוע פעולות באופן עצמאי ללא עזרה פיננסית מקצועית.
הסוג השני של האנשים, הם אלו שאינם מבינים בתחום או מבינים מעט והם זקוקים לידע או עזרה של איש מקצוע. אנשים אלו יוכלו לבחור לבנות עם אנשים העוסקים בשוק ההון, תמהיל השקעות הכולל פיזור סיכונים ולהגביל את גובה הסיכון. לחילופין, יוכלו למנות לעצמם מנהל תיק השקעות שיבצע עבורם את הפעולות. כמו כן, יש כיום מכשירים מגוונים העוזרים לעקוב אחר מדדי השוק והם מאפשרים לכם ליצור קופת גמל איכותית, גם מבלי שתכירו באופן יסודי את המידע על התחום.
כיום ניתן לראות מגוון אנשים וחברות שבוחרים להשקיע כספים בקופת גמל מהסוג הזה. לעיתים מדובר בשכירים שרוצים לנהל בעצמם את ההשקעות שלהם. לעיתים אלו עצמאיים שיתרונות קופת גמל זו, לרבות תיקון 190, הם מה שדוחף את הרצון שלהם לניהול קופת גמל באופן אישי.
לסיכום, אם אתם רוצים להיות בעלי שליטה על הכספים שאתם משקיעים עבור הפרישה שלכם, אם אתם רוצים להחליט בעצמכם את אפיקי ההשקעה, אם יש לכם סכום כסף גדול שאתם רוצים להשקיע באופן חכם ועם פחות מס, קופת גמל IRA יכולה להיות אפשרות מצוינת עבורכם.
“המידע המפורט לעיל, כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והינו חומר מסייע בלבד. אין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה, ואין בו כדי למצות ו/או להחליף את הוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי. המידע האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי ו/או ייעוץ מס המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל לקוח. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד.”
