קרן השתלמות היא מוצר פנסיוני המאפשר לחסוך כסף לטווח ארוך. היא אינה מוצר חובה על פי חוק כמו הפקדה לפנסיה, אך יש לה המון יתרונות אחרים והיא מוצעת לשכירים ועצמאיים. למוצר פנסיוני זה יש שני מסלולים, כאשר המוצר הפופולארי כיום הם קרן השתלמות מסוג IRA. במאמר הבא נסביר מהן קרנות השתלמות IRA, אילו כספים ניתן לנהל בקרן כזו? מה היתרונות שלה? ולמי פונים כאשר רוצים לפתוח קרן השתלמות IRA?
מהן קרנות השתלמות IRA?
קרנות השתלמות IRA הן מוצר פנסיוני המאפשר לחסוך סכומי כסף לטווח הארוך. בניגוד לקרנות ההשתלמות הרגילות, בקרנות IRA הקרן מנוהלת על ידי המשקיעים שחוסכים את הכסף. בשל עובדה זו, לקרנות אלו יש שם נוסף הנקרא גם קרן השתלמות בניהול אישי IRA, שכן הקרן מנוהלת באופן עצמאי על ידי החוסכים.
לעמיתים שחוסכים את הכסף יש שליטה מוחלטת על הרכב תיק ההשקעה שלהם באמצעות קרן ההשתלמות והם יכולים לבחור באילו מוצרים להשקיע. דבר זה לא קורה בקרנות השתלמות רגילות שבהן בתי ההשקעות הם אלה שקובעים היכן להשקיע את הכסף, לאחר שהעמיתים בוחרים את מסלול ההשקעה.
האם כל אחד יכול להשקיע בקרנות השתלמות IRA?
קרן השתלמות IRA הינה בעלת תנאים מאוד ברורים לפתיחה שלא מתאימים לכל אחד והיא מצריכה מהמשקיעים להבין את מגמות השוק כדי לבחור את אופי ההשקעה , מתוך מטרה כמובן להשיג קרן שתניב את התוצאות הטובות ביותר עבורם.
בעניין זה חשוב לדעת כי אנשים שמעוניינים לחסוך באמצעות קרן השתלמות IRA, אך אין להם את הידע הנדרש, יוכלו למנות לעצמם מנהל תיק השקעות שיבצע את הרכישות במקומם, על סמך הידע המקצועי שיש לו. אנשים יעדיפו לבצע זאת כך כאשר הם רוצים להנות מהיתרונות שקיימים בקרנות השתלמות IRA ושלא קיימים בהשקעה בקרן השתלמות רגילה.
אילו כספים ניתן לנהל במסלול קרן השתלמות IRA?
באמצעות קרנות השתלמות ניתן לנהל כספים עד סכום של 5.3 מיליון שקלים וזאת בתנאי שמדובר בכספים נזילים שהופקדו באופן עצמאי. כמו כן, ניתן להעביר לקרן ההשתלמות חסכונות פנסיוניים או חסכונות שערכן מגיעים לפחות ל-1.3 מיליון שקלים.
מעבר לכך, ההשקעות שניתנות לביצוע באמצעות קרן השתלמות IRA, הן ניירות ערך סחירים כמו אג”ח ומניות, פיקדונות, תעודות סל וקרנות נאמנות.
איך מנהלים את כספי ה – IRA?
כדי לנהל קרן השתלמות IRA, עליכם לפתוח אחת כזו בבית השקעות או חברת ביטוח, שיש להם רישיון חברה של קופת גמל וברשותם קופת גמל IRA ייעודית. בתי ההשקעות או חברות הביטוח הן המקום שבו יתנהלו הכספים שלכם. יחד איתם, תזדקקו לגוף פיננסי המאפשר לסחור בבורסה, כמו בנק למשל, אשר עובד עם בית ההשקעות שבו הקרן שלכם נמצאת.
ניהול ההשקעות בקרן המתבצעים באופן עצמאי, יצריכו מכם לחקור את מגמות השוק ולהבין היכן כדאי לכם לרכוש ניירות ערך. תוכלו להיעזר במדדים שונים המלמדים את מגמות השוק העכשוויות וכך להחליט מתי לבצע רכישה ובאיזה חברה.
בכל חודש, כספי הקרן שלכם יופקדו על ידי חברת ההשקעות שלכם אל הבנק ואתם תוכלו להחליט היכן להשקיע אותם דרך הבנק המקשר בניכם לבורסה. על ההפקדות והקניות אין מס רווחי הון, אך קיימת עמלת קנייה ומכירה.
המאפיינים המרכזיים של קרן השתלמות בניהול אישי IRA
- מאפיין 1 – שליטה מלאה על תיק ההשקעות.
אדם שמחליט לפתוח קרן השתלמות IRA, למעשה מקבל שליטה מלאה על תיק ההשקעות שלו והם צריכים לנהל את הכספים שמגיעים אליהם מדי חודש באופן עצמאי. בזכות השליטה בתיק, הם יכולים להחליט על פיזור נכון של ההשקעות בין החברות השונות ואף לבחור בחברות שהם מזדהים עם פעילותן.
גם כאשר בחרתם לנהל את תיק ההשקעות על ידי מנהל תיק אישי, תוכלו לדעת מה קורה בתיק שלכם בכל עת ולדעת היכן הם רוכשים את ההשקעות השונות.
- מאפיין 2 – עמלת ניהול מזערית
בקרנות השתלמות IRA יש עמלת ניהול נמוכה מאוד, בניגוד לקרנות השתלמות רגילות שבהן העמלה גבוהה בהרבה. דמי הניהול בקרנות IRA נעים בין 0.3 אחוזים ל-0.4 אחוזים לעומת 0.6 -0.8 בקרנות רגילות. דמי הניהול אינם כוללים את עמלות הקנייה והמכירה של ניירות הערך בכל חודש.
- מאפיין 3 – שקיפות מלאה
בקרנות השתלמות IRA יש לחוסך שקיפות מלאה והם יכולים לדעת את מצב הקרן שלו בכל זמן ובכל עת. כמו כן, קיימת שקיפות מלאה לגבי החברות שבהן הם יכולים להשקיע ויש לו אפשרות ליצור לעצמו את תמהיל ההשקעה הנכונים עבורו.
- מאפיין 4 – גמישות
היכולת שלכם לבחור בכל חודש את ההשקעות שלכם מחדש, מאפשרת לכם לנוע בגמישות כמעט בלתי מוגבלת בתוך שוק שעשוי להיות בחוסר וודאות. תוכלו לפזר את ההשקעות שלכם במספר חברות על פי מגמות השוק ובכך להקטין את הסיכונים ולהגדיל את הרווחים.
- מאפיין 5 – אין תלות במדיניות של בית ההשקעות
כאשר אתם מנהלים קרן השתלמות IRA אתם לא תלויים במדיניות של בית ההשקעות שבו היא מנוהלת ולמעשה אתם יכולים לרכוש מניות בכל חברה שאתם רואים אותה כהשקעה טובה.
למי לפנות כדי לפתוח קרנות השתלמות IRA?
כדי לפתוח קרן השתלמות IRA, עליכם לפנות לבית השקעות או חברת ביטוח שעוסקים בניירות ערך. החברה תחתים אתכם על הסכם שבו אתם מנהלים את תיק ההשקעות שלכם והיא תהיה לכם לעזר בכל פעם שתפנו אליה לצורך קניה או מכירה. חברת ההשקעות או חברת הביטוח הם המקום שבו התיק ינוהל, אך האחזקה שלו וביצוע הפעולות בפועל יבוצעו על ידכם או מי מטעמכם.
לפני מעבר לקרנות השתלמות IRA, מה כדאי לכם לדעת?
לפני שאתם מבצעים את המעבר, חשוב שתבינו באופן ברור מה זה אומר קרנות השתלמות, מה זה IRA ותקראו תוכן מקצועי על מסחר בניירות ערך. המטרה היא לא להפוך למומחים בתחום, אלא שיהיה לכם מושג כלשהו על התהליך. מעבר לכך, יש כיום המון אתרים המאפשרים לבצע התנסויות וירטואליות המדמות מסחר בשוק ההון. תוכלו לבצע התנסויות ראשונות מבלי להשקיע באמת.
אם בכל זאת, לא הצלחתם לבנות לעצמכם אסטרטגיה בתחום ועקומת למידה מספיק יציבה, זכרו שיש באפשרותכם להנות מהיתרונות של קרנות השתלמות אלו באמצעות מנהל תיק השקעות שתבחרו בעצמכם. גם בדרך הזו תוכלו לקבל מידע על ההשקעות שלכם בשקיפות מלאה ולהחליט עם מנהל התיק על הרכישות השונות וההשקעות שהכי רווחיות עבורכם.
“המידע המפורט לעיל, כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והינו חומר מסייע בלבד. אין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה, ואין בו כדי למצות ו/או להחליף את הוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי. המידע האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי ו/או ייעוץ מס המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל לקוח. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד.”
