קופת גמל IRA הסולידית בניהול אישי היא בשורה של ממש בשוק ההשקעות. לא עוד מוצר פיננסי מובנה בו מסלולי ההשקעה נקבעים מראש על ידי בית ההשקעות, אלא אפשרות להשקעה בשירותים פיננסים ואפיקים לבחירת המשקיע. שקיפות, גמישות, שליטה ודמי ניהול נמוכים, מה עוד אפשר לבקש?
מהי קופת גמל IRA הסולידית?
קופת גמל IRA היא מוצר פנסיוני המציע אפשרות לחיסכון והשקעה לגיל הפרישה. בניגוד למסלולים אחרים המגיעים בתצורת תמהיל בנוי, משקיע הבוחר במוצר זה בעל שליטה על המסלולים השונים בהם יושקע כספו, ביכולתו לשנות מסלולי השקעה ולהתנהל תוך שקיפות מקסימלית. קופת גמל בניהול אישי IRA נחשבת למסלול חיסכון לטווח הארוך ובמסגרת אפיק זה ניתן לבחור מתוך שלל תחומי השקעה: השקעות אלטרנטיביות, קרן השתלמות IRA, מוצרי שוק ההון המסורתי ועוד.
ניהול אישי: קופת גמל כחלק ממגמה כוללת
תחומים רבים בחיינו עוברים לניהול ולשליטה שלנו. הבנה מעמיקה, נגישות מידע, מידע חשוף וברור, כל אלה הפכו לדרישות בסיסיות עבור רבים המקבלים שירות או רוכשים מוצר. אין זה פלא אם כך, שגם בתחום שירותים פיננסיים, אפיקים לחיסכון פנסיוני ואחרים הדרישה להבנה מקיפה, שקיפות המידע ושיתוף בפרטים הקטנים הפכו לדרישת בסיס. היכולת לקחת את אפיק החיסכון הפנסיוני לידיים שלכם, לנהל, לבחור, לשנות בזמן הנכון היא מהפכה אמיתית שיסייעו להשגת תשואה מקסימלית במסלולי החיסכון הנכונים והמתאימים עבור החוסך.
קופת גמל IRA הסולידית, למה לבחור בה?
פתיחת חשבון IRA עשויה להתאים לכולם. משקיעים בעלי הבנה רחבה וניסיון קודם עשויים לראות באפשרות השקעה עצמאית זו במוצרים פיננסיים אטרקטיבית במיוחד. משקיעים חסרי ניסיון עשויים אף הם ליהנות מתנאיה הייחודים של קופת הגמל ויתרונותיה השונים עבור המשקיע ובפן המקצועי, למנות איש מקצוע מיומן לבחירתו שיהיה אמון על ניהול ההשקעות.
בחירה בקופת גמל IRA טומנת בחובה יתרונות רבים עבור המשקיע:
- אפיק החיסכון מתאים לחתך אוכלוסייה רחב – עצמאים ושכירים, מנוסים וחסרי ניסיון, עבור המעוניינים בהשקעות בשוק ההון המסורתי ובעבור מתעניינים בהשקעות אלטרנטיביות.
- שליטה מקסימלית בבחירה ושינוי אפיקי השקעה – תגובה מהירה לשינויי השוק, אפשרות לשינוי מסלולי השקעה ובחירה בהתאם להזדמנויות שנוצרו בשוק, כל אלה מהווים יתרונות בולטים שעשויים להתבטא ברווחים גבוהים יותר עבור המשקיע.
- עלויות ניהול נמוכות – בשונה משיעור דמי הניהול הממוצע באפיקי חיסכון דומים, קופת גמל IRA הסולידית מתאפיינת בדמי ניהול בשיעור נמוך במיוחד. בשל העובדה כי החוסך הוא מנהל תיק ההשקעות על פי רוב, שיעור דמי הניהול הנגבה בפועל הוא נמוך במיוחד. יש לציין כי בדומה להשקעות אחרות, קיימים מסלולים בהם עסקאות כמו ניירות ערך בהן מכירה וקנייה מחויבות בעמלה.
- התנהלות שקופה – הנתונים המלאים אודות מסלולי ההשקעה השונים, תשואות ועוד חשופים בפני החוסכים הבוחרים באפיק זה.
- מסלול ללא עמלות – הפקדת כספים בקופת גמל IRA הסולידית מאפשרת פטור מעמלות.
מהם מקורות הכספים הניתנים להפקדה בקופת גמל בניהול אישי IRA?
- כספים שמקורם בכספי פיצויים – לאחר קיזוז אחוזי המס כנדרש, ניתן להעביר את הכספים שמקורם פיצויים אל קופת גמל IRA.
- כספים שמקורם בכספי מוטבים – כסף הנמצא בקופה ורשום על שם המוטב או כספים על שמו של נפטר.
- כספים שמקורם בתיקון 190 לחוק – כספים פטורים ממס שמקורם בקופת גמל או מחיסכון בשל הפקדות החוסך. תיקון מספר 190 תקף החל משנת 2012 והוא מעניק אפשרות עבור משקיעים להפקדת כספים נזילים ויחד עם זאת, ליהנות משלל היתרונות הקיימים בקופת גמל בניהול אישי IRA. תיקון מספר 190 מעניק שלל יתרונות לחוסכים וביניהם, פטור הניתן ממס הקרוי רווחי הון. הפטור מתאפשר באופן זמני ופג בעת משיכת הכספים. עד למועד המשיכה, הכספים ניתנים לניהול בקופה עם פטור ממס הנחשב זמני. שיעור המס שיגבה בפועל בזמן בו נמשכים הכספים הוא 15% נומינלי, זאת בהשוואה למס בשיעור 25% ריאלי. הטבת המס הזו היא יתרון בולט במיוחד בעת בחירת אפיק ההשקעה המתאים והכדאי ביותר.
- כספים שמקורם בקרן השתלמות – כספים אלה ניתנים להסבה ויכולים להיות מנוהלים עצמאית על ידי החוסך. תקרת הפקדות בכספים המגיעים ממקור זה עומדת על כ-5.4 מיליון שקלים. האפשרות המסורתית לפתיחת קרן השתלמות המהווה אפיק חיסכון מוכר במיוחד עבור עצמאיים שונה במהותה מקרן השתלמות IRA. תקרת ההפקדות בחלופה הסטנדרטית היא מוגבלת במיוחד ועומדת על סכום נמוך יחסית של 18,000 שקלים כדי ליהנות מהטבה במס.
- כספים שמקורם בהפקדות שכירים – אישור הניתן על ידי המעסיק או לחלופין העתק חוזי המאשר את קיומו של סעיף מספר 14 בחוזה ההעסקה בין העובד למעסיק, הדבר מאפשר את שיוך הכספים אל קופת גמל IRA הסולידית.
איך פותחים קופת גמל IRA?
נכון, פתיחת קופת גמל סטנדרטית שאינה מנוהלת עצמאית היא מלאכה פשוטה יותר בהשוואה אל מקבילתה, IRA. אז איך מתחילים?
- בחירה בבית ההשקעות, גוף מוסדי מורשה או חברת ביטוח בו חשבונכם יתנהל.
- עריכת חוזה המסדיר את התנהלותכם מול חברת ההשקעות או הגוף הפיננסי. במסגרת ההסכם יפורטו כל הפרטים הרלוונטיים כמו: מהי קופת הגמל שבחרתם? מהו שיעור דמי הניהול שנקבע? מי ינהל את קופת גמל IRA הסולידית? החוסך או איש מקצוע שמונה מטעמו?
- ניוד הכספים משלל המקורות השונים האפשריים
חשוב לציין כי בכל משך הפעילות של קופת הגמל בניהול אישי, פרטי ההשקעה והחיסכון נגישים וזמינים לחוסך באמצעות בית ההשקעות או באמצעות מנהל תיק ההשקעות שמונה על ידכם לתפקיד.
כדאי לדעת!
- במסגרת קופת גמל IRA לא מתאפשרת השקעה בכל המוצרים הפיננסים הקיימים כיום בשוק. ניירות ערך מהווים מוצר מוגבל להשקעה במסגרת קופת גמל זו, ניתן לשלב כאלה הנסחרים באמצעות הבורסה בלבד ולא בניירות הערך הקיימים שלא במסגרתה. השקעה בנדל”ן מניב במסגרת זו אף היא לא מתאפשרת, בנוסף לכך, השקעה בחברות הנחשבות לסטארט אפ, אף היא מחוץ לתחום.
- ההשקעה במוצרים נסחרים מתאפשרת בתוך גבולות מדינת ישראל או במדינות מחוצה לה שקיבלו אישור לכך.
- רכישת אופציות מסוג CALL אינה אפשרית כלל, רכישת אופציות מסוג PUT מתאפשרת כל עוד היקף הרכישה לא עולה על שיעור של 5% מסך הרכב תיק ההשקעות.
- מכירה מסוג SHORT אינה מתאפשרת במסגרת קופת הגמל IRA.
- השקעה בחברה ספציפית מוגבלת בהיקפה ל10% מתוך סך הקופה.
לסיכום
פתיחת חשבון IRA הפך לאפשרות פופולרית במיוחד עבור חוסכים רבים המעוניינים ליהנות משלל היתרונות שמביא עימו מסלול זה. העברת השליטה אל החוסך, דמי ניהול מופחתים משמעותית, הטבות מס שונות, שקיפות וגמישות, כל אלה הפכו את המסלול למבוקש ואהוב במיוחד.
עולם הפנסיה על מונחיו המקצועיים ומסלוליו השונים נתפס בעיני רבים כשפה לא מוכרת שאינה ידידותית במיוחד. האפשרות להיעזר במומחה הפועל בהתאם להנחיות שלכם, ההעדפות האישיות ומידת הסיכון אותה תרצו לקחת, הפכה את התחום שנחשב למנוכר בעיני רבים לנגיש, ברור וידידותי הרבה יותר. אם עד לקריאת שורות אלה סברתם שקופת גמל IRA שמורה למקצוענים ולמנוסים בלבד, הנה לכם מוצר פנסיוני נוסף שעשוי להיות שינוי חיובי מרענן שמותאם במיוחד לכם!
